21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者 葉麥穗 廣州報(bào)道

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消費(fèi)貸的利率越來越卷。

近期多家銀行推出消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，通過直接降低利率和發(fā)放利率優(yōu)惠券、折扣券等方式吸引客戶購(gòu)買個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品，以積極響應(yīng)7月31日國(guó)家發(fā)展改革委《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》提出的“在加強(qiáng)征信體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，合理優(yōu)化小額消費(fèi)信貸和信用卡利率、還款期限、授信額度”的要求和號(hào)召。從目前來看，消費(fèi)貸的利率集中在3.3%-3.8%之間，額度多為20萬元。

消費(fèi)貸利率“降價(jià)”

進(jìn)入8月份，多家銀行通過發(fā)放“優(yōu)惠券”“贈(zèng)送禮品”等形式加大消費(fèi)貸利率優(yōu)惠力度。

浦發(fā)銀行微信公眾號(hào)顯示，8月份上新的優(yōu)惠活動(dòng)——浦閃貸“月月享”活動(dòng)時(shí)間為8月1日至8月31日，在每周二10點(diǎn)后可有機(jī)會(huì)領(lǐng)取一張一年期3%的利率優(yōu)惠券。

除了股份制銀行，國(guó)有大行也陸續(xù)推出低利率消費(fèi)貸產(chǎn)品。建設(shè)銀行針對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶推出年化利率最低可至3.5%的貸款產(chǎn)品，參與申請(qǐng)的客戶還有機(jī)會(huì)獲得話費(fèi)、紅包等禮品。民生銀行也推出“民生民易貸”產(chǎn)品，優(yōu)惠后的年化利率為3.68%。

多數(shù)銀行的消費(fèi)貸利率集中在3.3%-3.8%。

此外，還有部分城商行和農(nóng)商行也通過貸款拼團(tuán)、送免息券等形式推廣消費(fèi)貸。額度以20萬居多。如紫金農(nóng)商銀行針對(duì)南京市23—60周歲（含）市民推出了“紫金e貸”消費(fèi)貸利率優(yōu)惠活動(dòng)，貸款額度最高為30萬元，年化利率（單利）低至3.78%。在“超值夏日，狂歡e貸”活動(dòng)期間，貴陽農(nóng)商銀行存量及新增授信客戶任一筆提款券后年利率（單利）可低至3.88%。廣西田陽農(nóng)商銀行推廣的“桂盛新市民貸”消費(fèi)貸最高額度為20萬元，年化利率（單利）最低至3.7%，主要面向有正當(dāng)職業(yè)或從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的新市民等群體。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，7月全國(guó)性銀行的消費(fèi)貸平均利率水平為3.57%。多個(gè)國(guó)有行和股份行，包括部分在個(gè)人消費(fèi)貸領(lǐng)域較為活躍的城商行，消費(fèi)貸最低利率都可以做到1年期LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，7月為3.55%）以下。

與此同時(shí)，市場(chǎng)認(rèn)為隨著進(jìn)一步“降息”，消費(fèi)貸的利率可能會(huì)繼續(xù)下滑。

8月15日，央行開展2040億元公開市場(chǎng)逆回購(gòu)操作和4010億元中期借貸便利（MLF）操作。其中，1年期MLF中標(biāo)利率較上期下調(diào)15個(gè)基點(diǎn)至2.5%，7天逆回購(gòu)利率較上期下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)至1.8%。

這是央行三個(gè)月兩度降低政策利率。上一次調(diào)整作為中期政策利率的1年期MLF利率和7天逆回購(gòu)利率是在6月，兩項(xiàng)利率分別下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)。

中國(guó)民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬表示，央行實(shí)現(xiàn)三個(gè)月內(nèi)兩度降息，主要源于經(jīng)濟(jì)修復(fù)的內(nèi)生動(dòng)力還不強(qiáng)、有效需求仍不足，亟需通過降息等政策加快協(xié)同發(fā)力以強(qiáng)化逆周期調(diào)節(jié)，提信心、穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)增長(zhǎng)。

溫彬稱，在8月MLF利率再度下調(diào)帶動(dòng)下，本月LPR預(yù)計(jì)將跟隨下調(diào)，1年期、5年期以上LPR或分別調(diào)降10bp、15bp。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華表示：一方面，隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步復(fù)蘇，金融機(jī)構(gòu)看好消費(fèi)金融市場(chǎng)復(fù)蘇前景，通過降低消費(fèi)貸利率競(jìng)爭(zhēng)獲客；另一方面，為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，今年的宏觀政策整體偏積極，使得市場(chǎng)利率中樞持續(xù)下移，消費(fèi)貸利率也隨之下行。

要避免消費(fèi)貸違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)

在2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)上，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)劉國(guó)強(qiáng)指出，“今年以來居民貸款合理增長(zhǎng)、成本穩(wěn)中有降，助力消費(fèi)穩(wěn)步恢復(fù)。上半年個(gè)人短期消費(fèi)貸款新增3009億元，同比多增4019億元。居民大宗消費(fèi)需求不斷釋放，線上消費(fèi)較快增長(zhǎng)，服務(wù)消費(fèi)繼續(xù)回暖”。

關(guān)于下半年個(gè)人消費(fèi)貸的增長(zhǎng)趨勢(shì)，周茂華表示：“國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)、居民消費(fèi)信心持續(xù)改善、消費(fèi)需求釋放有望帶動(dòng)消費(fèi)信貸需求擴(kuò)張?？紤]到當(dāng)前消費(fèi)貸成本處于低位，下半年消費(fèi)貸業(yè)務(wù)前景樂觀?！?/p>

市場(chǎng)認(rèn)為，未來消費(fèi)貸的利率大概率會(huì)進(jìn)一步下降。

不過消費(fèi)貸利率一降再降， 在業(yè)內(nèi)人士看來，消費(fèi)貸的投放力度加大會(huì)帶來相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)完善對(duì)信貸客戶的貸前審查和信用評(píng)級(jí)，以及貸后風(fēng)險(xiǎn)化解。金融機(jī)構(gòu)在支持消費(fèi)回暖的前提下，也要注重產(chǎn)品、業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，防范由此帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于消費(fèi)貸的資金流向，《關(guān)于恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的措施》中明確提出“更注重以真實(shí)消費(fèi)行為為基礎(chǔ)，加強(qiáng)消費(fèi)信貸用途和流向監(jiān)管，推動(dòng)合理增加消費(fèi)信貸”。

多家銀行的產(chǎn)品說明中都標(biāo)明，個(gè)人消費(fèi)貸款的資金只能用于消費(fèi)，不能用于購(gòu)房、股票、期貨或其他金融衍生品交易等法律法規(guī)禁止用途。

周茂華表示：“消費(fèi)貸資金違規(guī)流入樓市、股市，可能導(dǎo)致消費(fèi)者杠桿過快上升，反而抑制消費(fèi)潛力釋放。另外，也會(huì)助長(zhǎng)投機(jī)炒作，導(dǎo)致資產(chǎn)價(jià)格泡沫風(fēng)險(xiǎn)，并可能擠占其他經(jīng)濟(jì)部門資源等?！?/p>

不過雖然三令五申，但是仍然未能徹底絕跡，近期也有多家銀行因?yàn)樾刨J資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)收到罰單。7月13日，青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司因“個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)”被銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管分局開出75.2萬元罰單。

7月7日，雅安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司名山支行因“個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不到位，貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)”被雅安銀保監(jiān)分局罰款30萬元。

“消費(fèi)貸利率過低會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)與收益不匹配，不利于銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，銀行需要高度重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控與業(yè)務(wù)可持續(xù)問題?！敝苊A認(rèn)為，下一步，銀行應(yīng)將重點(diǎn)從吸引客戶、爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提升服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面。

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