一邊是海水，一邊是火焰。政府拼命刺激消費，居民拼命捂住錢袋子，儲蓄愿望持續(xù)高漲，僅2023年上半年就新增居民存款突破了12萬億元的歷史新高。還有一個“悖論”——存款利息持續(xù)降低，存款意愿卻持續(xù)走高。這到底是怎么回事呢？

最近，有在銀行工作的朋友私下提醒，今后三年，大家最好不要輕易把所有錢存為定期存款。我聽了很不理解，朋友說出3個原因，很現(xiàn)實也很扎心，希望你聽一下，如果覺得有道理，那么就不得不防。

【1】工作和生活的不確定性不斷增大。

(資料圖)

口罩放開后，社會上出現(xiàn)了很多“悖論”。比如，不但沒有出現(xiàn)報復性消費，反而出現(xiàn)了消費降級。不但沒有出現(xiàn)就業(yè)市場的火爆，反而是一片蕭條。再比如，在百姓金融方面，也是冰火兩重天，股市樓市缺錢，銀行存款暴增。

在工作上，chatGPT的突然出現(xiàn)，對就業(yè)市場尤其是高科技、高智商的職場帶來強烈沖擊，主要的標志是：chatGPT居然能取代律師和程序員。這兩個職業(yè)在以前被認為是最不可能被人工智能取代的職業(yè)。所以，未來還有什么職業(yè)不能被人工智能取代呢？

在生活上，號稱儲蓄抽水機的樓市哀鴻遍野，巨無霸的知名地產(chǎn)公司持續(xù)“暴雷”，如同放煙花。號稱百姓造夢機的股市變成4噩夢制造機。醫(yī)療行業(yè)的整頓，讓我們知道這個行業(yè)的水有多深。應屆畢業(yè)生就業(yè)率再創(chuàng)歷史新低，各個年齡階段性的失業(yè)率屢創(chuàng)歷史新高。

綜上，我們的工作隨時可能失業(yè)，年輕人就業(yè)越來越難；樓市有風險，股市都是坑；黑天鵝（不知道的風險）不可預測，灰犀牛（已知風險）滿街跑，未來充滿不確定性，大家不敢投資，而是把錢存入銀行，但是，存成定期造成取款困難，不建議把雞蛋都放在一個籃子里。

【2】存款利率越來越低。

近年來，尤其是2023年以來，我國的銀行存款利率經(jīng)過了幾輪下調(diào)，持續(xù)走低，現(xiàn)在已經(jīng)是不忍直視了。中農(nóng)工建等國有四大銀行率先下調(diào)存款利率，中小銀行緊隨其后，存款利率進入“2字頭”時代，三年期和五年期存款利率也跌至3%以下。

老百姓心里慌慌，但又無可奈何。一邊是物價上漲帶來的通脹，一邊是持續(xù)走低的存款利率，還有一邊是無處可去的投資環(huán)境。存款利息不足以抵消通貨膨脹的影響，用百姓的話說，錢，越來越“毛”了。

我們都知道國有大型銀行的存款相對安全，但把所有錢都存入銀行，尤其是存成“死期”，就會眼睜睜地看著存款利息年年跑輸通脹率，躺在家里，錢變得越來越不值錢。

【3】定期存款的流動性太差。

商業(yè)上有一個定律：不怕錢少，就怕不流動。企業(yè)經(jīng)營重視“現(xiàn)金流”，我們百姓也要重視“流動性”。

舉一個例子：期權(quán)給你一百萬，不如給你月薪三萬塊。月月都有工資到手，這就是“現(xiàn)金流”，未來的期權(quán)相當于“死期”，讓人心里不踏實。

定期存款，雖然作為咱們老百姓一種傳統(tǒng)的儲蓄方式，但它的收益率和流動性一直不太好。所以，不要把所有的存款都是存成三年五年甚至以上的定期，導致你遇到急事時無法提現(xiàn)，如果非要提前支取，只能算活期存款利率（0.2%），造成的損失還是比較大的。

PS：咱們老百姓如何根據(jù)個人情況進行優(yōu)化組合儲蓄和投資呢？

有一句名言：不要把所有雞蛋都放在一個籃子里。這句話，既提醒了風險，也提醒了組合投資的重要性。我們應該把資金分散配置在存款、股票、基金、黃金等多個品種上，降低投資風險，盡可能提高收益。

那么，組合投資、優(yōu)化理財，這是一門技術。退休人員，受當年歷史因素，他們很多人對各類理財知識和技巧缺乏了解，心態(tài)也不是很好，特別容易“盲目從眾”，千萬不要走兩個極端：要么都存成定期、缺乏流動性，要么盲目投資高風險品種，甚至可能虧掉本金。

所以，奉勸退休人員，一定要注意理財安全和收益率。所以，在選擇定期存款時，需要注意以下這3點：

一是定期存款的時間不宜過長。年齡大了，急需錢的時候多了，考慮到流動性，不要全部存成死期，可存1-2年期的中短期定期存款，滾動取現(xiàn)，以備急需。

二是不要把所有錢都存在中小銀行。有些退休老人貪圖中小銀行的稍微高一點點的利息，就把自己的“老本”都存在中小銀行，這是高風險的行為。一旦中小銀行倒閉，沒有50萬元的白名單，你們將全部損失本金。

三是定期存款和投資相結(jié)合。對于退休老人來說，要根據(jù)自己的年齡、身體、子女等各種因素進行綜合考慮，然后再進行組合投資。比如，你的風險承受能力強，就可以按照“5:3:2”的比例進行組合，即：50%存在銀行（中期、長期搭配，時間滾動起來），30%的存成靈活存款（短期、活期）以備急需，20%投入優(yōu)良的資產(chǎn)（優(yōu)質(zhì)股票），以博取未來牛市帶來的高彈性收益。

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