8月28日，招商銀行召開2023年中期業(yè)績交流會。招商銀行(600036)行長王良、副行長朱江濤等出席交流會，并就房地產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險、存量房貸利率調(diào)整等熱點(diǎn)問題予以回應(yīng)。

房地產(chǎn)風(fēng)險化解基本上接近尾聲

據(jù)招商銀行半年報披露，截至2023年6月末，房地產(chǎn)業(yè)貸款余額3150.11億元，較上年末減少187.04億元，占本公司貸款和墊款總額的5.26%，較上年末下降0.57個百分點(diǎn)。房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率5.45%，較上年末上升1.46個百分點(diǎn)，主要是受個別高負(fù)債房地產(chǎn)客戶風(fēng)險進(jìn)一步釋放、風(fēng)險處置進(jìn)度較慢和房地產(chǎn)貸款余額下降的共同影響。

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會上，談及招商銀行的房地產(chǎn)風(fēng)險，該行副行長朱江濤表示，整體來看，招商銀行房地產(chǎn)不良貸款生成的峰值應(yīng)該是在2022年。朱江濤稱，大概率招商銀行房地產(chǎn)行業(yè)不良貸款率的拐點(diǎn)會在今年年內(nèi)出現(xiàn)。

據(jù)朱江濤介紹，目前與碧桂園的合作額度與招商銀行在行業(yè)市場的地位基本上相符，也就是說合作額度和招商銀行的市場地位基本是相匹配的。從具體結(jié)構(gòu)來講，招商銀行境內(nèi)自營業(yè)務(wù)敞口占全部合作金額的87%，此部分基本都是項目融資，項目端貨值對債務(wù)的覆蓋倍數(shù)在1.5倍以上。后續(xù)招商銀行也會持續(xù)關(guān)注風(fēng)險，進(jìn)一步加強(qiáng)對項目端的管理。第二部分是境外的自營業(yè)務(wù)敞口，占比5%，主要是境外的銀團(tuán)貸款，擔(dān)保方式是信用。一旦主體違約，這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險相對比較大。第三部分是不承擔(dān)信用風(fēng)險的業(yè)務(wù)，占比8%。其中，私行代銷占比4%，這筆業(yè)務(wù)大概率會在年內(nèi)收回結(jié)清；理財標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品投資占比4%，這部分業(yè)務(wù)的風(fēng)險已經(jīng)在產(chǎn)品端凈值波動中得到了體現(xiàn)。

對于房地產(chǎn)風(fēng)險給招商銀行帶來的影響，行長王良認(rèn)為主要體現(xiàn)在三方面：一是表內(nèi)貸款；二是理財投資的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等；三是私行代銷的信托計劃。王良稱，經(jīng)過這兩年的時間，現(xiàn)在基本上風(fēng)險化解都已經(jīng)接近尾聲。經(jīng)歷這個過程后招商銀行能夠更健康地發(fā)展。

存量房貸利率下調(diào)是大概率事件

近期，監(jiān)管部門多次提及存量個人住房貸款利率調(diào)整問題。招商銀行在業(yè)績發(fā)布會上針對存量房貸利率調(diào)整作出回應(yīng)。

“從央行的發(fā)聲來看，從“鼓勵和支持”直接變成了“指導(dǎo)”，我判斷存量房貸利率下調(diào)也是勢在必行，是大概率事件。”招商銀行行長助理彭家文表示，目前來看招商銀行已經(jīng)制定了相應(yīng)的預(yù)案，但還沒有最終的方案?？傮w來看招商銀行會在央行的指導(dǎo)下按照市場化、法制化的原則穩(wěn)妥地推進(jìn)實施。

關(guān)于存量房貸利率調(diào)整的影響，據(jù)彭家文介紹，招商銀行分三種情景來測算：樂觀情景、中性情景和不利情景。從測算的結(jié)果來看總體還是可控的。

彭家文認(rèn)為，存量房貸利率的調(diào)整也有正面的影響：第一，存量房貸利率下調(diào)的背景是因為提前還貸的量比較大，隨著存量房貸利率的下調(diào)，整個住房貸款的提前還貸的因素會有一定程度的消化，反過來會帶來房貸量的增長；第二，隨著存量房貸利率下調(diào)，一定程度上會增強(qiáng)客戶的黏度，會讓招商銀行對客戶的經(jīng)營進(jìn)一步加深從而對零售業(yè)務(wù)的增長有利。

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