全國性銀行明日將開啟新一輪存款降息，今天你存錢了嗎？8月31日，北京青年報記者從多家國有大行和股份行的網(wǎng)點了解到，明天開始這些銀行的定存利率將有所下調(diào)，根據(jù)期限不同，各檔利率調(diào)降幅度最少10個基點，最多25個基點。

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有國有大行網(wǎng)點確認9月1日下調(diào)定存利率

“您今天過來存，還是現(xiàn)在的利率，明天就要降了?！编]儲銀行某網(wǎng)點工作人員表示，9月1日起，一年期定存利率將從現(xiàn)在1.95%下降至1.85%；兩年期從2.3%降至2.1%，三年期從2.85%降至2.6%。由于該網(wǎng)點下午五點就關(guān)門了，這名工作人員熱情地推薦記者去附近一家六點半關(guān)門的郵儲銀行網(wǎng)點，“您下班去也來得及?！?/p>

農(nóng)行某網(wǎng)點的大堂經(jīng)理也表示，明天該行存款利率也會下調(diào)，但目前還沒接到正式通知，預(yù)計三年期利率會從現(xiàn)在的2.85%降到2.6%，兩年期從2.3%降到2.1%，一年期從1.90%降到1.80%，實際情況以明天系統(tǒng)顯示為準。這名大堂經(jīng)理建議有存款需求的客戶今天就在手機銀行上進行操作，還能享受現(xiàn)在的利率，根據(jù)以往經(jīng)驗，一般系統(tǒng)調(diào)整都是在晚上12點之后。

北青報記者也以客戶身份咨詢了工行、建行和交行的網(wǎng)點，但工作人員均表示，目前還沒有收到正式通知，存款利率會不會下調(diào)，下調(diào)多少，還以上級正式通知為準，今天系統(tǒng)顯示的利率沒有變化。

有股份行此次與國有大行一起降息

今年6月8日，六大國有銀行率先下調(diào)存款利率，其他銀行后續(xù)跟進。據(jù)了解，這一次，有股份行也與國有大行一起行動。

8月29日，華夏銀行某網(wǎng)點的理財經(jīng)理就用微信通知客戶，9月1日起定存利率會下調(diào)，一年期從2.15%降至2.05%，兩年期從2.55%降至2.35%，三年期定存利率很早以前是3.1%，但一直沒額度，這次下調(diào)后降為2.5%。這名理財經(jīng)理催促大家“想存定期的一定要提前認購?！?/p>

北青報記者今日從興業(yè)銀行某網(wǎng)點了解到，該行明日也會下調(diào)定存利率，雖然正式通知還沒接到，但預(yù)計一年期從2.15%降至2.05%，兩年期從2.55%降至2.35%，三年期從3.1%降至2.85%左右，最終以明天系統(tǒng)顯示為準。

除了定存利率，市場青睞的大額存單利率也會下調(diào)。平安銀行理財經(jīng)理表示，該行9月1日起大額存單利率會下調(diào)，三年期會從3.05%降至3.0%，預(yù)計其他存款產(chǎn)品后續(xù)也會跟進調(diào)整。北青報記者從手機銀行看到，該行三年期大額存單已經(jīng)售罄。

銀行凈息差一降再降 此輪存款降息市場早有預(yù)期

事實上，去年以來，國內(nèi)銀行已經(jīng)歷多次存款利率下調(diào)。

去年4月，存款利率市場化調(diào)整機制建立后，自律機制鼓勵調(diào)整浮動上限，四大國有銀行一起下調(diào)二年期和三年期的定存最高利率，調(diào)降幅度為0.1個百分點。調(diào)整之后，四大行三年期整存整取最高利率從原來的3.25%降至3.15%，2年期整存整取最高利率由原來的2.60%降至2.5%。

去年9月，六大國有大行帶頭，部分股份行跟進，多家銀行紛紛下調(diào)存款掛牌利率，此后幾個月內(nèi)也有多家城商行跟進。

今年6月8日，六大國有銀行集體宣布再度下調(diào)存款掛牌利率。其中，活期存款利率由0.25%下調(diào)至0.2%，2年期定期存款利率下調(diào)10個基點至2.05%，3年期定存利率下調(diào)15個基點至2.45%，5年定期存款利率下調(diào)15個基點至2.5%。此后，12家股份制銀行及城商行、農(nóng)商行也先后調(diào)整存款利率。

對于9月1日這輪存款利率下調(diào)，市場已有充分預(yù)期。存款自律定價機制要求自律機制成員銀行參考以10年期國債收益率為代表的債券市場利率和以1年期貸款市場報價利率（LPR）為代表的貸款市場利率，合理調(diào)整存款利率水平。而8月20日出爐的1年期LPR為3.45%，較上月下降10個基點。

央行8月17日發(fā)布的《2023年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》也提出，要持續(xù)發(fā)揮貸款市場報價利率改革和存款利率市場化調(diào)整機制的重要作用，推動企業(yè)融資和居民信貸成本穩(wěn)中有降，有效支持挖掘經(jīng)濟需求潛力。

除了響應(yīng)政策要求，下調(diào)存款掛牌利率也是商業(yè)銀行在凈息差不斷收窄背景下進行的市場化調(diào)整。

根據(jù)監(jiān)管部門披露的數(shù)據(jù)，2022年末，商業(yè)銀行整體凈息差為1.91%，同比下降了17BP。年初以來，存款定期化趨勢明顯，銀行存款成本大幅上行，凈息差在3月末進一步降至1.74%，再創(chuàng)有歷史記錄以來新低，6月末仍保持這一低位水平。

從國有大行最新公布的中期業(yè)績來看，受LPR下調(diào)、市場利率整體走低以及存款定期化延續(xù)等因素綜合影響，國有六大行的凈息差在上半年延續(xù)了下滑態(tài)勢。中報顯示，截至6月末，工行、建行、農(nóng)行的凈息差同比分別下降31個基點、30個基點和36個基點。

多家銀行高管在業(yè)績發(fā)布會上表示，下半年凈息差下滑壓力依然較大。比如，農(nóng)行行長付萬軍表示，綜合考慮國內(nèi)經(jīng)濟復(fù)蘇的趨勢，監(jiān)管部門領(lǐng)導(dǎo)降低實體經(jīng)濟融資成本的導(dǎo)向，LPR降息、個人存量住房貸款利率的調(diào)整，預(yù)計下半年銀行業(yè)凈息差仍然承擔相應(yīng)的壓力。中行副行長張毅也認為，從下半年的趨勢來看，息差下行的壓力仍然非常大。

民生銀行首席經(jīng)濟學(xué)家溫彬指出，當前商業(yè)銀行凈息差進一步快速收窄，對于銀行業(yè)可持續(xù)經(jīng)營、繼續(xù)讓利實體空間和防范化解風險能力形成侵蝕。

《2023年第二季度中國貨幣政策執(zhí)行報告》提出，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模和利潤總量逐步擴大，但凈息差和資產(chǎn)利潤率處下降趨勢。考慮到金融周期和經(jīng)濟周期往往不完全同步，銀行信貸風險暴露需要一段時間，應(yīng)有一定的財力準備和風險緩沖。允許銀行通過合理方式維持自身穩(wěn)健經(jīng)營，可以提升其持續(xù)支持實體經(jīng)濟發(fā)展能力。商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風險，需保持合理利潤和凈息差水平，這樣也有利于增強商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性。

存款利率降了 大家如何理財？

既然知道定存利率又要下調(diào)，大家現(xiàn)在該如何做呢？

各家銀行的理財經(jīng)理都表示，今天存款還有機會享受調(diào)降前的利率，如果無法去網(wǎng)點辦理，晚上12點前在手機銀行上操作也行。

某股份行大堂經(jīng)理表示，今天已有不少客戶“聞風而動”，趕在最后一天來做定存。

至于后續(xù)理財工具的選擇，理財經(jīng)理們也進行了針對性的推薦。

對于青睞銀行理財產(chǎn)品的客戶，有理財經(jīng)理建議最近首選債券類產(chǎn)品，固收加類型的產(chǎn)品其次。

對于有北京社保、且還沒退休的客戶，有股份行理財經(jīng)理建議開立個人養(yǎng)老金賬戶，現(xiàn)在該行此類賬戶5年期定存利率仍有3.15%。

還有理財經(jīng)理建議客戶現(xiàn)在可考慮結(jié)構(gòu)性存款，不僅保本，根據(jù)掛鉤標的的表現(xiàn)情況，還有機會獲得遠高于定存利率的收益。比如，掛鉤股票指數(shù)的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，考慮到目前股市的實際情況，勝算比較大。

對于客戶長期閑置的資金，多名理財經(jīng)理也建議可以考慮相關(guān)保險產(chǎn)品。

文/北京青年報記者 程婕

編輯/田野

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