華夏時(shí)報(bào)（www.chinatimes.net.cn）記者 吳敏 見習(xí)記者 李明會 北京報(bào)道

“3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品庫存所剩無幾！退出市場是必然趨勢！”“又有三款好產(chǎn)品，今天通知今天下架！”“最后兩天抓緊上車，不然第一梯隊(duì)的產(chǎn)品又沒了?！?/p>

近日，不少人的朋友圈都被“產(chǎn)品隨時(shí)下架”“抓緊上車”等字眼刷屏。

(資料圖)

“后續(xù)相關(guān)產(chǎn)品收益率都要降低，3.5%的產(chǎn)品一個(gè)月后或?qū)⑷嫦录?。?月30日，一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對《華夏時(shí)報(bào)》記者如是說。

在“停售風(fēng)”刮遍朋友圈、高利率保險(xiǎn)“炒上天”的同時(shí)，不少業(yè)內(nèi)人士呼吁消費(fèi)者理性購買，“莫要沖動(dòng)，不要為了‘上車’而‘上車’。”

保險(xiǎn)也“降息”，再見3.5%

自去年以來，銀行理財(cái)產(chǎn)品頻頻“破凈”。進(jìn)入今年，又有多家銀行多次宣布下調(diào)存款利率。在不少人因此選擇“挪儲”配置保險(xiǎn)之際，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“降息”也來了。

“最近一段時(shí)間常常收到保險(xiǎn)銷售員的短信，經(jīng)常給我發(fā)高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品即將下架的消息?！北本┦忻窭钆繉Α度A夏時(shí)報(bào)》記者表示，根據(jù)代理人的說法，目前預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品，在兩年前預(yù)定利率還是4.025%。

記者注意到，王女士提到的高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在理財(cái)保險(xiǎn)。“這類保險(xiǎn)產(chǎn)品，顧名思義，主打理財(cái)，兼顧身價(jià)保障?！币晃槐ｋU(xiǎn)代理人對記者解釋道，“像養(yǎng)老年金、萬能賬戶年金保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)都是理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品?！?/p>

5月30日，記者從多位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人處獲悉，利率在3.5%左右的高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品，“目前還有在售的，不過也快沒有了?！?/p>

其中一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，目前在售的產(chǎn)品中，利率較為優(yōu)厚的還有三款，分別是和泰人壽鑫享福、富德生命康乾3號和弘康金玉滿堂。

對于高利率理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品的“下架潮”，多位業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時(shí)均表示并不意外。

早在今年4月底，一則“監(jiān)管進(jìn)行窗口指導(dǎo)，保險(xiǎn)新開發(fā)產(chǎn)品定價(jià)利率或從3.5%降至3.0%”的消息就曾引爆保險(xiǎn)圈，發(fā)出“降息”信號。

彼時(shí)，《華夏時(shí)報(bào)》記者從業(yè)內(nèi)了解到，監(jiān)管將從嚴(yán)審核，預(yù)定利率超過以下上限的，不予備案，即普通產(chǎn)品預(yù)定利率上限3％，分紅產(chǎn)品上限2.5％，萬能產(chǎn)品保證利率上限2％。

業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，近年來，我國長端利率地位震蕩、權(quán)益市場波動(dòng)加劇，壽險(xiǎn)行業(yè)面臨著潛在的利差損風(fēng)險(xiǎn)、險(xiǎn)企利潤承壓。監(jiān)管按產(chǎn)品類型調(diào)整評估利率，其出發(fā)點(diǎn)還是為了防范保險(xiǎn)公司因?yàn)楫a(chǎn)品定價(jià)利率較高而引發(fā)償付能力風(fēng)險(xiǎn)。

或提前透支購買力

當(dāng)下刮起的“停售風(fēng)”，確實(shí)也引來了不少消費(fèi)者。

近期，不少保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在朋友圈頻頻曬出保單成交截圖。記者注意到，這些成交保單大多以5萬元、10萬元、20萬元保費(fèi)的增額終身壽險(xiǎn)為主，有的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人三日之內(nèi)開出的保單保費(fèi)總額超過百萬元。

談到現(xiàn)在購買理財(cái)保險(xiǎn)的主力客戶，一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對記者表示，“除了老客戶加保，更多的是新客戶來買?！?/p>

由此，業(yè)內(nèi)也擔(dān)心市場購買力或被提前透支。

近日，長城人壽總經(jīng)理王玉改在接受《華夏時(shí)報(bào)》等媒體記者采訪時(shí)提到，產(chǎn)品停售前或?qū)⒚媾R一段時(shí)間客戶群消耗和提前購買。

她預(yù)計(jì)，下半年保險(xiǎn)市場短期內(nèi)可能遇冷，“主要由于高收益率的產(chǎn)品對客戶銷售端存在提前透支效應(yīng)?！?/p>

但是她同時(shí)也表示，整體來看，下半年行情或好于上半年。“三季度末、四季度初還是會回到較好的格局上。”

對于定價(jià)利率下調(diào)，王玉改堅(jiān)信這有利于保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展。

她表示，雖然定價(jià)利率下降，但目前保險(xiǎn)給到客戶的收益，與其他金融資產(chǎn)比還有競爭力?！皬哪骋粋€(gè)維度看，客戶利益下降不一定是壞事。在一個(gè)市場里，要多贏才能走得穩(wěn)健。多贏的局面是什么？就是保險(xiǎn)公司、客戶、銷售隊(duì)伍都要獲利，才可能是一個(gè)長期發(fā)展的趨勢?！?/p>

另一方面，定價(jià)利率的下調(diào)可防范利差損風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)促使保險(xiǎn)公司從原來同質(zhì)化競爭轉(zhuǎn)向差異化經(jīng)營。

“日本和歐美都曾經(jīng)出現(xiàn)過因?yàn)槔曙L(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的局面，客戶購買產(chǎn)品是為了購買未來的確定性，但如果企業(yè)遇到經(jīng)營不善的問題，也無法為客戶提供長期保障。”王玉改還表示，“隨著定價(jià)利率下降后，保險(xiǎn)產(chǎn)品趨同化現(xiàn)象可能越來越少，各家保險(xiǎn)公司都要尋找核心競爭優(yōu)勢。未來險(xiǎn)企會從單純產(chǎn)品維度，變成尋找在渠道、產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面的競爭優(yōu)勢。我覺得對行業(yè)是一個(gè)正向的影響?！?/p>

對保險(xiǎn)公司而言，如何應(yīng)對收益率下降的挑戰(zhàn)？

王玉改表示，核心有幾點(diǎn)。一是要回到客戶的需求上，深刻理解客戶購買產(chǎn)品的需求。二是除了客戶利益外，未來還要在產(chǎn)品功能做擴(kuò)展，支持客戶做靈活的領(lǐng)取。三是來自于服務(wù)領(lǐng)域。例如，回到保單服務(wù)上來；做好附加值服務(wù)，圍繞著客戶養(yǎng)老所需的場景，養(yǎng)老社區(qū)、居家等場景做特別服務(wù)；保險(xiǎn)需要改變以往“以我為主”的特點(diǎn)，理解客戶情緒，讓客戶體驗(yàn)變好。

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