南方財(cái)經(jīng)全媒體記者 鄭嘉意 北京報(bào)道

近日，受臺(tái)風(fēng)帶來(lái)的強(qiáng)降雨影響，一些地區(qū)農(nóng)作物受災(zāi)。

對(duì)于擁有十四億人口的大國(guó)而言，促進(jìn)農(nóng)民增收，保障國(guó)家糧食安全，是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的重中之重。

(資料圖片僅供參考)

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?財(cái)政部8月21日發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，2023年，中央財(cái)政安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼已達(dá)477.66億元，財(cái)政支持力度持續(xù)加大。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2022年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1219.35億元，同比增長(zhǎng)24.95%，保險(xiǎn)金額達(dá)45650.88億元。

成果之下亦有隱憂。業(yè)內(nèi)人士指出，隨著農(nóng)業(yè)行業(yè)對(duì)于保險(xiǎn)保障的需求深度與廣度的增加，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展中仍存在的產(chǎn)品種類不足、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式與農(nóng)戶需求錯(cuò)配、保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善等問(wèn)題。

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈?/strong>

記者了解到，截至8月8日，平安產(chǎn)險(xiǎn)共計(jì)接到北京、河北、黑龍江等11個(gè)受災(zāi)地區(qū)客戶報(bào)案超2.6萬(wàn)筆，預(yù)估賠付金額約7.3億，其中農(nóng)險(xiǎn)接到報(bào)案超580筆，預(yù)估賠付金額超2億元。

外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍指出，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)密切依存于自然條件，是被公認(rèn)的抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較差的“弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)”。作為市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的重要手段，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散生產(chǎn)面臨的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，為受自然災(zāi)害的農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)戶提供災(zāi)后補(bǔ)償資金，強(qiáng)化防災(zāi)防損能力。

（信息：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2004-2022年發(fā)展情況；來(lái)源：《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》、國(guó)家金融監(jiān)管總局網(wǎng)站）

數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系發(fā)展已駛?cè)搿翱燔嚨馈?。?guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，近20年來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已由2004年的4億元增長(zhǎng)至2022年的1219.35億元，農(nóng)險(xiǎn)收入占財(cái)險(xiǎn)收入比重由2004年的0.36%增至2022年的8.2%。

結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體發(fā)展情況，王國(guó)軍對(duì)記者介紹，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)在大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”試點(diǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新等項(xiàng)目上均有突破。

開展大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)是拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的典型案例。2017-2018年，財(cái)政部選擇在13個(gè)糧食大省中的200個(gè)縣進(jìn)行大災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。2019年，試點(diǎn)區(qū)域由200個(gè)縣增加至500個(gè)，農(nóng)業(yè)大省黑龍江、河南、山東各增加30個(gè)試點(diǎn)縣，其他省份各增加21個(gè)，加大“擴(kuò)面、提標(biāo)、增品”的工作力度。

此外，我國(guó)亦積極探索“保險(xiǎn)+期貨”等“保險(xiǎn)+”組合產(chǎn)品，利用市場(chǎng)化機(jī)制化解風(fēng)險(xiǎn)。其中，“保險(xiǎn)+期貨”已連續(xù)8年寫入中央一號(hào)文件，據(jù)中國(guó)期貨業(yè)協(xié)會(huì)披露，2022年5月1日-2023年4月30日期間，共67家期貨公司開展“保險(xiǎn)+期貨”項(xiàng)目2357個(gè)，累計(jì)承保貨值559.85億元。項(xiàng)目覆蓋全國(guó)30個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）的832個(gè)縣，惠及農(nóng)戶178.56萬(wàn)戶次。

瑞士再保險(xiǎn)亞太區(qū)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)負(fù)責(zé)人何興龍對(duì)記者表示，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位組織農(nóng)民投保，保障范圍主要包括自然災(zāi)害，病蟲害，疾病導(dǎo)致的損失。

記者了解到，我國(guó)開展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主。農(nóng)戶參與政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可獲得一定比例的中央或財(cái)政補(bǔ)貼。

近年來(lái)，財(cái)政部不斷完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制機(jī)制，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“擴(kuò)面、增品、提標(biāo)”。據(jù)披露，2023年，中央財(cái)政共安排農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼477.66億元，同比增長(zhǎng)9.9%。截至7月，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模1078.63億元，同比增長(zhǎng)18.64%，為1.25億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障3.34萬(wàn)億元。

仍存在需求側(cè)與供給側(cè)錯(cuò)配問(wèn)題

成果之下亦有隱憂。盡管我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展已取得顯著成效，但記者注意到，近年來(lái)，有的農(nóng)戶不滿于保險(xiǎn)公司理賠方案，表示第二年不再投保。

記者注意到，投保意愿下降原因主要是保險(xiǎn)補(bǔ)償無(wú)法滿足農(nóng)戶的心理預(yù)期。

究其根本，一是投保過(guò)程中，不少農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)缺乏了解。記者注意到，當(dāng)前，我國(guó)不少農(nóng)戶通過(guò)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織、村民委員會(huì)等單位統(tǒng)一投保，雖購(gòu)買了有關(guān)產(chǎn)品，但對(duì)保險(xiǎn)的免賠額度、賠償金額、“保成本還是保收入”等知識(shí)缺乏進(jìn)一步了解。同時(shí)，保險(xiǎn)公司也未做好條款的解釋說(shuō)明工作，以致雙方對(duì)保險(xiǎn)補(bǔ)償金額產(chǎn)生分歧。

二是理賠過(guò)程中確有部分保險(xiǎn)公司存在未按保險(xiǎn)條款賠付、編制虛假材料等違規(guī)行為。國(guó)家金融監(jiān)管總局吉林監(jiān)管局披露罰單顯示，有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在理賠環(huán)節(jié)未按條款約定的“20%免賠率”賠付保險(xiǎn)，涉及金額共計(jì)399.13萬(wàn)元；亦有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在未經(jīng)投保人允許的情況下對(duì)保單做全額退保處理，將資金挪作他用。

王國(guó)軍指出，當(dāng)前，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式上仍存在需求側(cè)與供給側(cè)錯(cuò)配問(wèn)題。

“需求側(cè)，眾多小農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模小且相對(duì)分散，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在承保、核損、理賠過(guò)程中需要投入大量人力，成本較高，很難達(dá)到規(guī)模經(jīng)濟(jì)?！蓖鯂?guó)軍表示，“農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，不論損失程度、保險(xiǎn)金額和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動(dòng)程度，只強(qiáng)調(diào)理賠時(shí)的所謂‘絕對(duì)公平’，使得農(nóng)民滿意度和投保積極性都不高。而另一方面，因財(cái)政補(bǔ)貼不足和市場(chǎng)導(dǎo)向問(wèn)題，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)供給明顯不足?！?/p>

增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化與多樣性

何興龍對(duì)記者表示，隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，行業(yè)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障需求的深度和廣度有更高要求。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍需持續(xù)開發(fā)新產(chǎn)品，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障模式，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效補(bǔ)充。

一是增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品差異化與多樣性。

何興龍表示，我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的主體由小農(nóng)戶轉(zhuǎn)向合作社，采取集約化生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園保障深度需求提升?，F(xiàn)行政策性保障外，還需針對(duì)有更高保障需求的主體設(shè)計(jì)開發(fā)差異化、高保障的農(nóng)業(yè)附加險(xiǎn)。

例如，我國(guó)高經(jīng)濟(jì)附加值的農(nóng)產(chǎn)品品類繁多，且小眾品種的查勘定損受專業(yè)性強(qiáng)等因素制約，相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品稀缺。農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要以氣象數(shù)據(jù)以及農(nóng)業(yè)災(zāi)害的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，可為高經(jīng)濟(jì)附加值農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障多樣性提供有效解決方案。

二是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障模式，對(duì)現(xiàn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行有效補(bǔ)充。

何興龍指出，現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障目標(biāo)是協(xié)助農(nóng)戶在受災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)，大部分定損理賠工作在收獲季完成，不能及時(shí)應(yīng)用于救災(zāi)工作。但農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)保障定位為因履行農(nóng)村地區(qū)應(yīng)急響應(yīng)、災(zāi)難救助、災(zāi)后公共設(shè)施修復(fù)和重建、災(zāi)后社會(huì)救濟(jì)等公共利益責(zé)任而所發(fā)生的損失，在保障定位、范圍和主體上可對(duì)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做補(bǔ)充。

（信息：我國(guó)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系中各類產(chǎn)品保障范圍；來(lái)源：瑞士再保險(xiǎn)）

“農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障定位為針對(duì)農(nóng)業(yè)，農(nóng)村（涉農(nóng)），農(nóng)民的一攬子大災(zāi)保障，產(chǎn)品形態(tài)以氣象指數(shù)類為主，賠付不需要等到最終收獲季，而是在損失發(fā)生后即進(jìn)行實(shí)時(shí)理賠，可以起到減災(zāi)以及抗災(zāi)、救災(zāi)的目的。同時(shí)被保險(xiǎn)主體更明確，僅為進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的縣政府，可在農(nóng)業(yè)保障領(lǐng)域?qū)τ谶€未有保險(xiǎn)保障的涉農(nóng)領(lǐng)域和農(nóng)民進(jìn)行全方位覆蓋?！焙闻d龍稱。

王國(guó)軍則表示，我國(guó)仍需進(jìn)一步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政補(bǔ)貼制度、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，同時(shí)保護(hù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)產(chǎn)權(quán)。

例如，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。王國(guó)軍指出，為扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求側(cè)與供給側(cè)的錯(cuò)配，“普惠型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”+“補(bǔ)充型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”模式應(yīng)該成為未來(lái)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式改革的一個(gè)方向。

“一方面所有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，不論大農(nóng)戶還是小農(nóng)戶，不論是種植業(yè)，養(yǎng)殖業(yè)，還是林業(yè)的生產(chǎn)者，都可以獲得基本的風(fēng)險(xiǎn)保障，由政府全額補(bǔ)貼保費(fèi)?！蓖鯂?guó)軍表示，“保障程度更高的補(bǔ)充型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)則由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者自愿參加，按照供求關(guān)系，形成市場(chǎng)化的保險(xiǎn)費(fèi)率，政府通過(guò)原保險(xiǎn)和相應(yīng)的再保險(xiǎn)提供部分保費(fèi)補(bǔ)貼。在這樣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的重點(diǎn)目標(biāo)群體將向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體轉(zhuǎn)變，可構(gòu)建起堅(jiān)固的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，最后形成一體化、多維度的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系?！?/p>

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